GAP poistenie a totálna škoda: Výpočet poistného plnenia a osud vraku v praxi

Kúpa automobilu predstavuje pre väčšinu mladých ľudí zásadnú investíciu, na ktorú často padnú dlhoročné úspory alebo je krytá bankovým úverom či lízingom. Predstavte si situáciu, že do nového alebo zánovného auta investujete 18 000 €. O rok a pol neskôr do vás na križovatke narazí nepozorný vodič, prípadne na poľadovici skončíte v zvodidlách. Auto je nepojazdné, vystrelili airbagy, nosníky sú skrivené a servis odhadne opravu na 14 000 €. Z pohľadu bežného havarijného poistenia ide o neodvratný verdikt: nastala totálna škoda. Práve v takýchto okamihoch sa ukazuje, prečo sú GAP poistenie a totálna škoda témami, ktoré by mal poznať každý vlastník vozidla, pokiaľ nechce prísť o tisíce eur v jedinej sekunde.

Havarijná poistka vám totiž pri totálnom zničení nevyplatí pôvodnú kúpnu cenu, ale len takzvanú všeobecnú trhovú hodnotu vozidla platnú k dátumu nehody. Trhová hodnota automobilu však klesá závratnou rýchlosťou. Z počiatočnej sumy 18 000 € môže mať auto po necelých dvoch rokoch tabuľkovú hodnotu sotva 12 500 €. Poisťovňa vám po odpočítaní spoluúčasti a hodnoty použiteľných zvyškov pošle na účet sumu, za ktorú si identické vozidlo v stave pred nehodou nekúpite. Ak ste vozidlo splácali, finančná inštitúcia od vás bude žiadať okamžité doplatenie zostatku istiny. Zostanete bez dopravného prostriedku, bez peňazí a s dlhom na krku. Týmto finančným pasciam sa dá vyhnúť len vtedy, ak presne viete, ako funguje poistenie finančnej straty a aké pravidlá platia pri likvidácii poistnej udalosti.

Kedy sa oplatí GAP poistenie a totálna škoda pri staršom aute?

Všeobecne rozšírený názor hovorí, že poistenie finančnej straty (skratka GAP z anglického Guaranteed Asset Protection) má zmysel výhradne pri vozidlách, ktoré práve vyšli z výrobnej linky. Je pravda, že najväčší prepad hodnoty zaznamenávajú automobily počas prvých dvoch až troch rokov. Pokles trhovej hodnoty nového vozidla počas prvých 2 až 3 rokov bežne dosahuje 20 až 30 percent. Pri luxusnejších modeloch či elektromobiloch môže byť tento prepad ešte výraznejší. Mnohí motoristi sa pýtajú, či majú GAP poistenie a totálna škoda zmysel aj pri staršom automobile, kde je kúpna cena nižšia a rozdiel medzi kúpnou a trhovou hodnotou sa nezdá taký dramatický.

Odpoveď závisí od spôsobu financovania a veku auta pri vstupe do poistenia. Štandardné poistné produkty umožňujú dojednať toto krytie na vozidlá, ktorých vek nepresahuje 3 až 5 rokov od prvej registrácie, pričom len vybrané produkty na trhu umožňujú poistiť vozidlo s vekom do 7 rokov. Ak kupujete štvorročné jazdené vozidlo z autobazáru za 10 000 €, prepad ceny v nasledujúcich rokoch už nebude taký strmý ako pri novom aute. Stále však hrozí, že o dva roky bude mať vozidlo trhovú hodnotu 7 200 €. Ak do zmluvy nevstúpi krytie finančnej straty, strata 2 800 € pôjde priamo na váš účet. Pre mladého človeka s napnutým rozpočtom môže byť práve táto suma rozdielom medzi okamžitou kúpou náhradného vozidla a núteným prechodom na hromadnú dopravu.

Finančná priepasť medzi obstarávacou a všeobecnou hodnotou

Aby ste pochopili mechanizmus výpočtu, musíte rozlišovať dva základné pojmy. Prvým je obstarávacia cena vozidla. Ide o sumu uvedenú na faktúre od predajcu alebo na kúpnej zmluve, ktorú ste za automobil reálne zaplatili vrátane dane z pridanej hodnoty (ak nie ste platcom DPH). Druhým pojmom je všeobecná trhová hodnota vozidla, ktorú likvidátor poisťovne stanoví znaleckým softvérom ku dňu poistnej udalosti. Výpočet zohľadňuje vek, počet najazdených kilometrov, celkový technický stav, výbavu a aktuálnu situáciu na trhu s jazdenými autami.

Pri bežnom riešení poistnej udalosti vyplatí havarijná poistka iba všeobecnú hodnotu zníženú o dohodnutú spoluúčasť. Úlohou GAP krytia je preplatiť finančnú priepasť medzi touto trhovou cenou a pôvodnou obstarávacou cenou z faktúry. V prípade staršieho vozidla je táto priepasť v absolútnych číslach menšia než pri prémiovom novom aute, no vzhľadom na nízku cenu samotného poistenia sa stále oplatí. Cena GAP poistenia ročne sa na slovenskom trhu pohybuje na úrovni približne 1 až 2 percentá z obstarávacej ceny vozidla, pričom samostatne uzatvorené zmluvy začínajú pri lacnejších autách už na úrovni od 79 € ročne.

Porovnanie finančného dopadu totálnej škody

Ak zvažujete, či sa vám investícia do poistenia finančnej straty vráti, pozrite sa na nasledujúce modelové porovnanie dvoch rôznych situácií. Prvá počíta s kúpou nového automobilu a druhá s nákupom štvorročného jazdeného vozidla, pričom v oboch prípadoch nastane ekonomická totálna škoda po dvoch rokoch prevádzky.

Parameter poistnej udalosti	Nové vozidlo (bez GAP)	Nové vozidlo (s GAP)	Jazdené vozidlo (bez GAP)	Jazdené vozidlo (s GAP)
Obstarávacia cena na faktúre	22 000 €	22 000 €	11 000 €	11 000 €
Trhová hodnota po 2 rokoch (KASKO)	15 400 €	15 400 €	8 200 €	8 200 €
Zmluvná spoluúčasť KASKO (5 %)	770 €	770 €	410 €	410 €
Plnenie z havarijného poistenia	14 630 €	14 630 €	7 790 €	7 790 €
Plnenie z GAP poistenia	0 €	6 600 €	0 €	2 800 €
Refundácia spoluúčasti (pripoistenie)	✗	770 €	✗	410 €
Celková suma pre majiteľa	14 630 €	22 000 €	7 790 €	11 000 €
Priama strata majiteľa	-7 370 €	0 €	-3 210 €	0 €

Z tabuľky jednoznačne vyplýva, že aj keď riešite kasko pre ojazdené auto, strata vyše troch tisíc eur môže výrazne zasiahnuť osobný rozpočet. Ak bolo auto financované autoúverom, vyplatená suma 7 790 € nemusí postačovať ani na vyrovnanie zostatku úveru v banke.

Ako dlho trvá poistenie finančnej straty a čo nastane po jeho vypršaní?

Pri dojednávaní zmluvy sa stretnete s pevne ohraničenou časovou platnosťou produktu. Bežná doba platnosti GAP poistenia od uzatvorenia je 3 až 5 rokov (36 až 60 mesiacov), pričom na slovenskom poistnom trhu je najčastejšie voleným variantom doba 3 roky. Poisťovne tento časový horizont nestanovujú náhodne. Vychádzajú z poistnej matematiky a krivky amortizácie motorových vozidiel.

Z pohľadu poistnej matematiky sú GAP poistenie a totálna škoda najužšie prepojené v prvých troch rokoch, kedy krivka straty hodnoty padá najprudšie. Po štvrtom a piatom roku sa pokles spomaľuje a vozidlo stráca na cene stabilnejším tempom. Pri dojednávaní krytia si musíte postrážiť štandardný maximálny limit poistného plnenia GAP, ktorý sa zvyčajne pohybuje v rozmedzí 50 000 až 55 000 €. Pre drahšie a prémiové automobily existuje zvýšený limit plnenia pri vybraných produktoch až do výšky 100 000 alebo 120 000 €. Ak by ste si kúpili vozidlo za 90 000 € s GAP poistením limitovaným na 50 000 €, pri totálke v treťom roku by poistné plnenie nemuselo pokryť celú vzniknutú stratu.

Ukončenie zmluvy po uplynutí dojednanej lehoty

Čo presne sa stane v momente, keď uplynie 36, 48 alebo 60 mesiacov od podpisu poistnej zmluvy? Zmluva zaniká automaticky uplynutím dohodnutej doby poistenia. Na rozdiel od povinného zmluvného poistenia sa poistenie finančnej straty spravidla nepredlžuje automaticky na ďalší rok prostredníctvom prolongácie. Dôvody sú technické aj zmluvné:

• Vozidlo prekročilo maximálny vstupný vek akceptovaný poisťovňou pre garanciu obstarávacej ceny.
• Diera medzi pôvodnou obstarávacou cenou a aktuálnou trhovou cenou sa po piatich rokoch stáva pre poisťovateľa neúmerne riziková.
• Poistník už spravidla doplatil lízing alebo bankový úver, čím pominulo primárne riziko dlhu voči financujúcej inštitúcii.

Akonáhle GAP vyprší, motorové vozidlo zostáva kryté výlučne z primárneho havarijného poistenia. Ak po tomto termíne dôjde k havárii s následkom totálnej škody, poisťovňa vám vyplatí už len všeobecnú hodnotu vozidla v danom čase. Ak si chcete optimalizovať náklady, je vhodné prehodnotiť aj samotný výpočet havarijného poistenia, pretože poistenie staršieho vozidla na plnú pôvodnú poistnú sumu v KASKO produkte bez GAP krytia stráca ekonomický zmysel. Niektoré poisťovne ponúkajú ako marketingový benefit garanciu obstarávacej ceny na 1 až 2 roky zadarmo v rámci prémiových balíkov KASKO, najmä pri elektromobiloch a nových vozidlách, čo vám umožní odložiť nákup plateného GAP produktu.

Čo ak vám ukradnú auto v zahraničí a ako sa líši postup od havárie?

Odcudzenie automobilu je pre účely poistného plnenia posudzované rovnako ako technická alebo ekonomická totálna deštrukcia. Vozidlo fyzicky nemáte k dispozícii, vznikla stopercentná strata majetku a poistná udalosť sa likviduje v režime totálnej škody. Ak sa však táto nepríjemnosť stane za hranicami Slovenskej republiky, vstupujú do hry odlišné procesné pravidlá, jazyková bariéra a prísnejšie lehoty. Zahraničné prostredie prináša špecifické riziká, pričom GAP poistenie a totálna škoda spôsobená odcudzením podliehajú prísnym lehotám, ktorých zmeškanie môže viesť k zamietnutiu plnenia.

V prvom rade musíte okamžite kontaktovať miestnu políciu v štáte, kde ku krádeži došlo. Zákon o cestnej premávke na Slovensku síce vymedzuje hranicu hmotnej škody pre povinnosť privolať políciu k nehode na 3 990 €, pri odcudzení vozidla však privolanie polície platí bezvýhradne a bez ohľadu na odhadovanú hodnotu. Bez úradného policajného záznamu o nahlásení krádeže od zahraničného policajného zboru nie je možné začať likvidáciu škody v slovenskej poisťovni ani uplatniť nárok na poistenie vozidla proti odcudzeniu.

Lehota na uplatnenie nároku pri odcudzení

Pri krádeži vozidla nemôže likvidátor vyplatiť poistné plnenie okamžite. V zmysle poistných podmienok platí lehota na uplatnenie plnenia pri krádeži vozidla 30 dní odo dňa nahlásenia krádeže polícii, ak vozidlo nebolo nájdené. Táto tridsaťdňová lehota slúži vyšetrovacím orgánom na pátranie po automobile. Až po jej márnom uplynutí a predložení uznesenia o prerušení či ukončení trestného stíhania z dôvodu nevypátrania páchateľa a vozidla pristúpi poisťovňa k výpočtu a výplate poistného plnenia.

Čo sa stane, ak sa ukradnuté auto nájde až po uplynutí tejto lehoty? Ak poisťovňa už odoslala poistné plnenie z havarijného aj GAP poistenia na váš bankový účet, nájdené vozidlo sa stáva právoplatným majetkom poisťovne. V prípade, že by ste si chceli automobil ponechať, museli by ste vyplatené finančné prostriedky v plnej výške vrátiť. Pre prehľadnosť prinášame harmonogram zákonných a zmluvných lehôt, ktoré musíte bezpodmienečne dodržať pri akejkoľvek škodovej udalosti doma aj v cudzine.

Typ úkonu alebo udalosti	Zákonná či zmluvná lehota	Právny základ / podmienka
Písomné oznámenie škody poisťovni (SR)	Do 15 dní od vzniku	Zákonná povinnosť poistníka
Písomné oznámenie škody (zahraničie)	Do 30 dní od vzniku	Zákonná povinnosť poistníka
Čakacia doba pri odcudzení vozidla	30 dní od nahlásenia	Pátracia lehota polície
Výpoveď zmluvy po poistnom plnení	Do 1 mesiaca od oznámenia	Občiansky zákonník, výpovedná lehota 8 dní
Odstúpenie od zmluvy po uzavretí	Do 2 mesiacov od podpisu	Občiansky zákonník § 800 ods. 2, lehota 8 dní
Výpoveď ku koncu poistného obdobia	Aspoň 6 týždňov vopred	Občiansky zákonník

Dôsledné dodržanie týchto termínov je nevyhnutné. Ak nahlásite krádež v zahraničí až po šiestich týždňoch, poisťovňa má právo poistné plnenie krátiť alebo ho úplne odmietnuť s odvolaním sa na porušenie základných zmluvných povinností. Pre podrobnejší postup v kritických situáciách si preštudujte návod, čo robiť po nehode a ako nahlásiť škodu bez zbytočných chýb.

Aké doklady vyžaduje likvidácia, aby GAP poistenie a totálna škoda prebehli hladko?

Keď nastane poistná udalosť, GAP poistenie a totálna škoda si vyžadujú bezchybné preukázanie obstarávacej ceny aj celého priebehu likvidácie v primárnej poisťovni. Mnoho poistencov robí zásadnú chybu v tom, že po odoslaní hlásenia škody očakávajú automatickú výplatu peňazí bez doloženia relevantných listín. Poistenie finančnej straty je však takmer vždy sekundárnym produktom. To znamená, že likvidátor finančnej straty začína konať až v momente, kedy má k dispozícii kompletný likvidačný spis z havarijného poistenia alebo zo zákonnej poistky vinníka.

Likvidácia finančnej straty sa nezačne, kým GAP poistenie a totálnu škodu neuzavrie primárna poisťovňa vyčíslením všeobecnej hodnoty vozidla a stanovením hodnoty použiteľných zvyškov. Ak si chcete zabezpečiť plynulú výplatu bez prieťahov, musíte mať vopred pripravený ucelený súbor dokumentov.

Zoznam povinných dokladov pre likvidátora

Pripravte si nasledujúce listiny a podklady k výplate poistného plnenia v elektronickej alebo papierovej forme:

• Faktúra za kúpu vozidla alebo kúpna zmluva: Základný dokument, ktorým preukazujete obstarávaciu cenu vozidla. Faktúra musí obsahovať presnú špecifikáciu vozidla, VIN číslo a rozpis DPH. Ak ste kúpili auto so zľavou, platí reálne zaplatená suma, nie oficiálna cenníková cena modelu.
• Poistná zmluva primárneho havarijného poistenia: Doklad o tom, že vozidlo malo v čase poistnej udalosti platné a účinné KASKO krytie. Väčšina zmlúv finančnej straty striktne vyžaduje aktívne havarijné poistenie počas celej doby platnosti zmluvy.
• Krycí list a správa o likvidácii z havarijnej poisťovne: Rozhodnutie likvidátora primárnej poisťovne o priznaní totálnej škody. Tento dokument obsahuje výpočet všeobecnej hodnoty vozidla, výšku odpočítanej spoluúčasti a hodnotu vraku.
• Správa polície alebo záznam o dopravnej nehode: Policajný protokol potvrdzujúci priebeh a okolnosti nehody, prípadne uznesenie o prerušení trestného stíhania pri krádeži vozidla.
• Doklad o odhlásení vozidla z evidencie alebo doklad o predaji vraku: Potvrdenie z dopravného inšpektorátu o vyradení zničeného vozidla z cestnej premávky, prípadne kúpna zmluva z elektronickej aukcie použiteľných zvyškov.
• Veľký a malý technický preukaz, kľúče od vozidla: Pri odcudzení vozidla vyžaduje poisťovňa odovzdanie všetkých evidovaných kľúčov, ovládačov od prídavných zabezpečovacích systémov a kompletných dokladov od vozidla.
• Devinkulácia poistného plnenia: Ak je vozidlo predmetom lízingu alebo bankového úveru, musíte predložiť súhlas financujúcej spoločnosti s výplatou plnenia na váš účet, prípadne inštrukciu, na aký účet lízingovky majú byť peniaze poukázané.

Ako prebieha ocenenie a aukcia použiteľných zvyškov vraku

Najčastejším zdrojom nedorozumení pri totálnej škode býva takzvaný vrak, odborne nazývaný použiteľné zvyšky vozidla. Keď poisťovňa označí škodu za totálnu, neznamená to, že vozidlo je bezcenné. Na aute zostali nepoškodené diely – prevodovka, nepoškodená časť karosérie, sedadlá, disky kolies či elektronika. Poisťovňa preto vozidlo umiestni do neverejnej poistnej aukcie vrakov, kde certifikovaní obchodníci a vrakoviská predkladajú záväzné cenové ponuky na odkúpenie vraku.

Najvyššia ponuka z aukcie určí hodnotu použiteľných zvyškov. Poisťovňa vám z havarijného poistenia vyplatí všeobecnú trhovú hodnotu zníženú o túto hodnotu vraku a o vašu spoluúčasť. Následne máte dve možnosti: buď vrak predáte víťazovi aukcie za vydraženú sumu (kontakt vám sprostredkuje poisťovňa), alebo si vrak ponecháte a pokúsite sa ho rozpredať na náhradné diely sami. GAP poistenie následne dorovnáva rozdiel medzi obstarávacou cenou a všeobecnou trhovou hodnotou vozidla. Dôležité je pamätať na to, že ak si dojednáte pripoistenie náhrady spoluúčasti z havarijného poistenia, poisťovňa vám preplatí aj strhnutú spoluúčasť, a to štandardne do limitu 5 000 € alebo do výšky 10 percent. Pre správny výpočet je vhodné ovládať, ako sa uplatňuje spoluúčasť pri havarijnom poistení.

Pokiaľ máte pochybnosti o tom, či likvidátor nestanovil trhovú hodnotu vozidla príliš nízko alebo naopak hodnotu vraku umelo nenadvýšil v snahe ušetriť na poistnom plnení, vašou jedinou účinnou obranou je nezávislý posudok súdneho znalca na vozidlo z odboru dopravy, ktorý má pred súdom aj poisťovňou váhu nespochybniteľného dôkazu.

Ako zaniká poistná zmluva po totálnom zničení auta a čo s poistným?

Mnohí vodiči predpokladajú, že poistná zmluva trvá naďalej a môžu na ňu jednoducho nahlásiť nové auto, ktoré si kúpia za vyplatené peniaze. Realita poistného práva je však odlišná. Z pohľadu slovenskej legislatívy je totálna deštrukcia alebo odcudzenie automobilu udalosťou, ktorá neodvratne ukončuje poistný vzťah. Právny rámec stanovuje, že GAP poistenie a totálna škoda vedú k definitívnemu ukončeniu poistného vzťahu, pretože zanikol samotný poistený záujem a poistné riziko.

Podľa príslušných ustanovení Občianskeho zákonníka poistenie zaniká zánikom predmetu poistenia, teda aj pri totálnej škode a zničení vozidla. Dňom, kedy došlo k dopravnej nehode, ktorá mala za následok totálne zničenie vozidla, alebo dňom právoplatného vyradenia vozidla z evidencie po totálke, poistná zmluva GAP aj zmluva KASKO zanikajú priamo zo zákona. Nie je možné preniesť existujúcu zmluvu na iné vozidlo formou dodatku.

Právny zánik poistenia a nespotrebované poistné

S právnym zánikom poistnej zmluvy úzko súvisí otázka financií: čo sa stane so zaplateným poistným na ďalšie mesiace či roky? Ak ste zaplatili poistné na celé trojročné alebo päťročné obdobie vopred jednou splátkou pri kúpe vozidla, poisťovňa postupuje podľa zmluvných podmienok:

1. Zánik výplatou plnenia: Ak došlo k poistnej udalosti, pri ktorej vznikla povinnosť poisťovateľa poskytnúť poistné plnenie za totálnu škodu, poisťovateľovi patrí poistné do konca poistného obdobia, v ktorom poistná udalosť nastala.
2. Nespotrebované poistné za ďalšie roky: Ak bola zmluva predplatená na 5 rokov a totálna škoda nastala v druhom roku, za zostávajúce poistné roky (3., 4. a 5. rok) má klient nárok na vrátenie takzvaného nespotrebovaného poistného, pokiaľ poistné podmienky daného produktu neustanovujú, že celé jednorazové poistné sa považuje za spotrebované výplatou limitu plnenia.
3. Výpoveď zmluvy po škode: Občiansky zákonník zároveň pamätá na situácie, kedy poistník nie je spokojný s priebehom likvidácie. Platí, že poistnú zmluvu je možné vypovedať do 1 mesiaca odo dňa poskytnutia poistného plnenia alebo jeho zamietnutia, s výpovednou lehotou 8 dní. Táto možnosť má význam najmä pri parciálnych škodách, no pri totálke zmluva zaniká primárne zánikom predmetu poistenia.

Pokiaľ by došlo k situácii, že primárna poisťovňa bezdôvodne kráti plnenie napríklad pre vymyslené technické nedostatky na vozidle, musíte postupovať rázne. Ako postupovať a aké argumenty použiť, podrobne rozoberá článok zameraný na krátenie poistného plnenia a obranu proti nemu. Akonáhle si za vyplatené peniaze zaobstaráte nový automobil, čaká vás celý proces odznova a musíte si uzatvoriť nové povinné zmluvné poistenie a novú poistku na auto vrátane nového GAP krytia.

Často kladené otázky a odpovede o likvidácii totálnej škody

Na to, ako presne GAP poistenie a totálna škoda fungujú pri riešení neštandardných situácií, odpovedajú nasledujúce otázky z praxe motoristov.

Čo presne sa považuje za totálnu škodu pri uplatnení GAP poistenia?
Rozlišuje sa technická totálna škoda, kedy je vozidlo fyzicky neopraviteľné, a ekonomická totálna škoda. Ekonomická totálka nastáva vtedy, keď predpokladané náklady na opravu presiahnu stanovené percento všeobecnej hodnoty vozidla (obvykle 70 až 80 percent v závislosti od poistných podmienok). Ak servis vyčísli opravu na vyššiu sumu, poisťovňa opravu neschváli a vyhlási totálnu škodu, čím sa otvára nárok na plnenie z GAP.

Niekto do mňa nabúral a auto je zničené, dá sa GAP využiť, aj keď škodu platí PZP vinníka?
Áno. Aj poisťovňa vinníka z povinného zmluvného poistenia hradí len trhovú všeobecnú hodnotu vozidla v čase nehody. Vzniknutú finančnú dieru medzi touto sumou a pôvodnou kúpnou cenou vám doplatí vaša GAP zmluva. Niektoré produkty však vyžadujú, aby bola udalosť primárne nahlásená a zlikvidovaná cez vaše havarijné poistenie, ktoré si následne uplatní regres voči PZP vinníka.

Keď mám auto na lízing a je z neho totálka, komu pošle poisťovňa peniaze?
Pri financovanom vozidle je poistné plnenie vinkulované v prospech lízingovej spoločnosti alebo banky. Poisťovne (havarijná aj GAP) zašlú poistné plnenie prioritne financujúcej inštitúcii na mimoriadne splatenie zostatku istiny úveru či lízingu. Ak po úplnom vyrovnaní záväzku zostane preplatok, lízingová spoločnosť ho bezodkladne prevedie na váš bankový účet.

Vzťahuje sa GAP poistenie aj na dodatočne namontovanú výbavu?
Iba v prípade, že bola táto výbava zahrnutá do poistnej sumy pri uzatváraní zmluvy a je riadne uvedená na nákupnej faktúre alebo dodatočne dojednaná dodatkom k poistnej zmluve. Ak si do vozidla po kúpe svojpomocne namontujete drahý audiosystém alebo ťažné zariadenie bez vedomia poisťovne, GAP tieto položky pri totálnej škode nepreplatí.

Dá sa GAP zmluva vypovedať, ak sa rozhodnem auto predať pred uplynutím 3 rokov?
Áno. Pri predaji vozidla dochádza k zmene držiteľa a zániku poistného záujmu. Zmluvu ukončíte predložením kúpnej zmluvy a dokladu o prepise vozidla na dopravnom inšpektoráte. Poisťovňa vám vráti pomernú časť nespotrebovaného poistného za obdobie, ktoré zostáva do konca predplateného poistného intervalu.